Contratar una hipoteca variable para financiar la compra de una vivienda no parece la opción más prudente en estos momentos. Y es que el Euribor, que es el índice que se usa para calcular el interés de estos productos, tiende claramente al alza: empezó el año al -0,477%, superó el 0% en abril y cerró el mes de noviembre al 2,828%; el mayor valor registrado desde 2008. En los próximos meses, todo apunta a que se situará por encima del 3%, según los departamentos de análisis de la mayoría de las entidades financieras españolas.
Para esquivar esta subida del euríbor, lo lógico sería hipotecarse a tipo fijo, pues así las cuotas no cambiarían dependiendo de la evolución de este índice. Sin embargo, los compradores hipotecarios que quieren contratar una hipoteca fija se encuentran con un obstáculo difícil de salvar: algunos ya no comercializan estos productos y muchos otros ofrecen unos intereses fijos sensiblemente más altos que los que aplican a principios de año, de torno al 3,50% o superior.
Un anuncio de hipotecas en el escaparate de una entidad financiera
Entonces, ¿el cliente está obligado a ligarse a un euríbor al alza o asumir un interés fijo elevado? No de todos modos. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, existe una opción que puede ser conveniente: contratar una tercera hipoteca mixta. Estos productos han ganado mucha popularidad durante los últimos meses, porque permiten disfrutar de un interés fijo competitivo durante los primeros años y evitar, de este modo, las subidas del euríbor que se avecinan.
Priorizar las cuotas fijas
Protección ante las próximas subidas del Euribor
Una hipoteca mixta, por definición, combina un período a tipo fijo con uno a tipo variable. Es decir, que sus cuotas son constantes durante un plazo inicial, que suelen durar entre cinco y 15 años, y pueden subir o bajar en función del euríbor durante el resto de la vida del préstamo. Un buen ejemplo es la Hipoteca Inteligente Flexible de EVO Banco: su interés es del 2,15% en los primeros 15 años y de euríbor más 0,75% para el resto, a cambio de domiciliar los ingresos y de contratar los seguros de hogar y vida de la entidad.
Por sus características, es un producto que puede ser conveniente en la situación actual. Como su interés es fijo durante los primeros años, el hipotecado no tiene que preocuparse por las subidas del euríbor que se esperan a corto plazo. Según HelpMyCash, este índice acabará el año en torno al 3% y es muy probable que siga al alza en los próximos meses.
Además, ese tipo inicial suele ser más bajo que el de las hipotecas fijas, lo que permite pagar unas cuotas más asequibles durante los primeros años. Por ejemplo, la Hipoteca Inteligente a tipo fijo de EVO Banco tiene un interés del 2,45% (también a cambio de domiciliar ingresos y contratar dos seguros), que es más elevado que el tipo fijo inicial de la Hipoteca Inteligente Flexible.
Hipoteca mixta
Tipo cuando competitivo se pagan más intereses
Otra ventaja de las hipotecas mixtas es que permiten disfrutar de un tipo fijo competitivo justo cuando se generan más intereses. En España, los préstamos se devuelven con el sistema de amortización francés, con el que se pagan unas cuotas compuestas de una parte del capital pendiente y de otros intereses devengados. La parte de intereses devengados es más alta en los primeros años del plazo y se va a reducir a medida que transcurre el plazo, por lo que el cliente paga la mayoría de los intereses en la primera mitad del período de reembolso.
Con este sistema, por lo tanto, conviene tener un interés más competitivo durante los primeros años de vida de la hipoteca. Si el cliente se decanta por una hipoteca variable, correrá el riesgo de que el tipo le suba si el euríbor cotiza al alza a corto plazo, mientras que si prefiere un interés fijo, probablemente este será más alto que el tipo inicial de una hipoteca mixta , aunque es aconsejable comparar varias ofertas para asegurarse.
Salto de fijo a variable
Cuidado: la protección tiene fecha de caducidad
Las hipotecas mixtas, sin embargo, cuentan con un inconveniente importante: su interés pasa a ser variable al cabo de unos años. En consecuencia, estos productos son más arriesgados que los préstamos hipotecarios a tipo fijo, porque si el Euribor sube o se mantiene elevado para entonces, sus cuotas pueden encarecerse con certeza.
Ese encarecimiento, eso sí, se puede suavizar si el cliente acumula ahorros y amortiza capital anticipadamente mientras su interés es fijo. De este modo, tendrá dos opciones: podrá acortar el plazo para estar menos tiempo expuesto al euríbor o podrá reducir el importe de sus mensualidades para que suban menos si este índice está alto cuando el tipo aplicado pase a ser variable.
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Además, según HelpMyCash, el cliente también tiene la opción de refinanciar su hipoteca años después de haberla contratado. Por ejemplo, si el euríbor está alto cuando el interés pasa a ser variable, puede cambiarlo por un tipo fijo o puede reducir el diferencial (lo que se suma al euríbor para calcular el interés variable) para que las cuotas suban menos.