Aunque la evolución del euriborel índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas, está mostrando un comportamiento más moderado en noviembre respecto al que hubo en meses anteriores, sigue al alza.
Ha roto ya y en hasta cinco ocasiones el nivel del 2,8 por ciento en tasa diaria, el nivel más alto desde 2009. Todo apunta a que podría cerrar noviembre en torno al 2,8 por ciento (de momento la media mensual se sitúa en el 2,78 por ciento).
“Si nos fijamos en la tendencia de otros años, al final del ejercicio el euríbor moderaba siempre un poco su crecimiento”, asegura el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, simone colombellique añade que “este año no podemos esperar que esa moderación sea tan evidente, sobre todo si el Banco Central Europeo (BCE) sigue subiendo tipos de aquí a diciembre”.
El organismo que preside Christine Lagarde decidió aumentar en su última reunión, por tercera vez en cuatro meses, los tipos de interésWhat ya se colocan en un 2 por ciento tras aplicar una subida de 0,75 puntos. Esto no hace más que “alimentar” un euríbor que podría acabar el año entre el 3,2 y 3,5 por ciento.
Hasta 7.000€ más al año
Si finalmente el euríbor acaba el año en el 3 por ciento, volverá a encarecer las hipotecas, especialmente las que se revisan con el dato de diciembre, puesto que hace un año, el euríbor estaba en zona de mínimos.
En diciembre de 2021, cuando las perspectivas de una subida de tipos por parte del BCE eran todavía lejanas, el indicador marcó el -5,02 por ciento, el segundo nivel más bajo del euríbor en toda su historia. Esto implica que en 12 meses el euríbor habrá subido 350 puntos porcentuales si finalmente cierra el año en el 3 por ciento.
Así, para un préstamo de 150.000 euros a 25 años y con un diferencial sobre el euríbor del 0,99 por ciento, la subida de las cuotas será de 291 euros al mes y arrojará un saldo de 3.489 euros al año.
Esta cifra se disparará en el caso de que el préstamo sea de 300.000 euros. Con las mismas condiciones, las cuotas se encarecerán 582 euros, lo que supondrá pagar casi 7.000 euros más al año (6.984 euros).
Las tres opciones que tiene el hipotecado
Los expertos hipotecarios recomiendan ante esta subida importante de cuotas refinanciar su hipoteca para amortiguar el golpe.
Pueden pasarse al tipo fijo para protegerse del euríbor o pueden rebajar su diferencial para que sus mensualidades no se encarezcan tanto.
Esa refinanciación se puede llevar a cabo a cabo de tres maneras, explican los expertos.
Una de ellas es mediante una subrogación de acreedor, que consiste en trasladar la hipoteca a otro banco para mejorar sus condiciones. La segunda consiste en pactar los cambios con la misma entidad con la que se tiene el préstamo (se conoce como novación).
Y la tercera consiste en contratar una nueva hipotecacon unas mejores condiciones, para cancelar la que se tiene vigente.
“Las peticiones de subrogación se han disparado en los últimos meses. La mayoría buscan cambiar su hipoteca variable por una fija“.
“Hace unos meses dar ese paso era más fácil porque los bancos apostaban por este tipo de hipotecas, pero ahora las entidades quieren de la hipoteca variable su producto estrella y están encareciendo mucho la hipoteca fija para hacerla menos atractiva”, señala Simone Colombelli.
Finalmente hay otra opción que consiste en amortizar hipoteca anticipadamente para reducir los intereses y, por lo tanto, mitigar el impacto de la subida del euríbor.